最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
▲從世界的香港，逐漸變成中國的香港，它像被餵養的老虎，失去競爭力（圖／商業周刊提供）
文／康育萍、楊少強
中環，香港政經中心，舉凡政府總部、立法會、國際金融中心（IFC），都聚集於此。「以前到中環的高級餐廳，大家碰面說的是：『Good morning!』現在變成：『早上好！」一位香港資深財經記者如此描繪當地人群組成的改變。
中資執掌香港金融業，成為現在香港金融人最常議論的話題。
中環外商招牌變少了
投顧嘆：「從世界盃變踢中國盃」
回歸前，香港的10大上市輔導券商，全都是外資與港商，如今卻只剩下美林一家外資，其餘皆是中資券商。
回歸初期，香港股市掛牌的企業中，仍有一半是外商，一半是香港本地、東南亞華商；但目前已有超過一半是中資企業，外資剩不到三成。一位外資銀行投顧分析師就用香港人最愛的足球運動比喻，「以前香港踢的是世界盃，現在踢中國盃了。」
過去30年，香港一直做為中國走向世界的窗口，連深圳今日製造業基礎，也是港商在1980年代打下。但，當中港經濟緊密融合，未來，香港究竟要做「世界的香港」還是「中國的香港」？
若香港選擇成為後者，原本公平公開、自由競爭的市場規則，是否會因為中國而改變？
中國潛規則滲透金融圈
對沖基金經理：港人要公平競爭
「香港人要的是fair play（公平競爭），」資深對沖基金經理錢志健說，支持「佔中」的他，曾在去年參選香港交易所董事，卻罕見的遭到港交所公開發函要股東別投他。
他擔憂，當香港過度依賴中國，上至政府、下至企業，決策都會以中資為優先，有中國背景的企業也較容易獲得融資，「他們會說『幫我搞定』，黑色也會變白色。」
自英國時期建立的法治，是香港傲視亞洲的特色，如今卻已遭到動搖。
20年來，香港人看著法治受到北京干預、國際化特色變淡、新聞自由度在國際排名評比惡化，甚至擔心從小到大說的粵語、寫的繁體字，也會消失在記憶中。
香港新任特首林鄭月娥在上任前接受訪問時說，未來會在幼童階段，就培養香港人「我是中國人」的觀念。
2008年，港府開始推行「普教中」政策，建議中小學使用普通話來教中文，取代香港人慣用的粵語，但是政策推行近10年，香港人願意使用普通話的比率卻不到2％，比英語還少。
「有時候看到穿香港學校制服的小學生聚在一起，講的卻是普通話而不是粵語，那種感覺很驚訝，我們是香港人，會不會有天連自己的母語都不能說？」1997年出生、目前正就讀香港中文大學新聞系的朱安妮難過的說。
今年5月，《商業周刊》赴深圳採訪，途中遇到一位在中資電子大廠工作的「老深圳」，他來深圳超過10年，見證香港、深圳競爭關係演變。
問他港深兩城，未來誰勝誰負？他不假思索的回答，「香港還有的一切優惠，都是中國政府給的，如果不給，香港什麼也不是。」
這番話雖然不盡正確，卻也充分反映出，當中港地位此長彼消，中國人看待香港的態度。
香港終須做出取捨。最怕的是沒有明確的方向，想要腳踏兩條船，結果恐怕會是國際化地位繼續下降，中國化也比不上其他中國城市，落得兩頭皆空。
雖然，距離鄧小平承諾「一國兩制，50年不變」期限還有30年時間，但是香港人在前20年早就感受巨變。現在的香港，已經沒有猶豫的空間。
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※精彩全文，詳見《商業周刊》。
※本文由商業周刊授權刊載，未經同意禁止轉載。
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日前，國民黨的邱大展掌櫃自稱在該黨交付信託的黨產中，發現一大票國民政府來台之前發行的「美金公債」，他指出，這筆公債雖然一向都列在國民黨的財產清冊中，但過去錯估價值為 $6億餘元而已，據他重估，數額高達 $385億餘元。他又表示，儘管「兩岸人民關係條例」已明訂1949年以前的政府公債必須等國家統一才會清償，但他要強調這筆美金公債是國民黨對國家的貢獻，「不黨黨產處理委員會」應該要正視。
事實如何呢？
在1947年3月28日，國民政府為了籌措國共內戰的軍費以及平抑通貨膨脹，頒布了一個「民國三十六年美金公債條例」，分兩期共發行 $1億美元，購買不限幣別、但以美金償付本息，還本期限定為十年。由於這批公債是以美金市價五分之一的官價賣出，買到就賺到，所以一定十分搶手。但根據巴庫拉 (Hannah Pakula) 在《末代皇太后》一書的記載，有外媒《報導者》(Reporter) 指出，單只宋子文、孔祥熙與太太宋靄齡，就吃下了約 $7,500萬美元。
以孔宋家族善於發國難財而觀，他們搶進並不令人意外，這兩個蔣朝權貴都曾擔任過中央銀行總裁、財政部長、行政院院長，掌控全中國的財金權力，是中國政治史上「內舉不避親」的極致。但蔣經國就曾批評孔祥熙和宋子文是「大資產階級」，宋靄齡更是上海匯市有名的「內線做手」，傅斯年也曾在「國民參政會」上炮轟孔祥熙「貪污舞弊」，胡適則在日記中批評宋子文是「自私自利的小人」，所以他們在當年利用債券投機，不是新聞。
民國三十六年美金公債條例，圖／作者提供
但除了他們，其他投機者又是何方神聖？答案竟然就是與我們長相左右半世紀的中國國民黨。該黨最早在2006年8月24日對外公佈一份「中國國民黨黨產總說明」，驕傲地宣告有一筆本息面額近 $2,416萬美元的美金公債，是「自大陸攜來台灣」，自稱約折合 $6億台幣。這次邱大展手持的公債複製照片上，可以清楚看到「民國三十六年第二期美金公債」等字眼，証明確實就是同一筆。
有些人質疑當初國民黨買這筆公債的本錢從何而來，我們覺得這與台灣人關係不大，或許等「兩岸統一」之後，「大陸同胞」可以向國民黨討教。我們好奇的是：國民黨這筆美金公債何以能逃過「金圓券」之災，安然攜來台灣？
話說1948年8月19日蔣介石頒布了一份「財政經濟緊急處分令」，以「金圓券發行法」及「人民所有金銀外幣處理辦法」，強制民間把金銀外幣資產盡繳國庫，換回新通貨「金圓券」，這就是惡名昭彰的「金圓券」幣制改革。就像元朝忽必烈汗強迫漢人以金銀換紙幣一樣，這種做法背後真正的用意都在「維護政權」，因為紙幣與發行者同命，人在幣在、人亡幣亡，人民若捨不得手中的鈔票變壁紙，就不能讓既存政權被推翻，所以蔣介石想用這一招挽回岌岌可危的國民政府。但明眼人對金圓券這個「戰爭嬰兒」從開始就不看好，尤其是有錢人早一步聽到風聲、轉移資產，金圓券兌換率極低。面對大筆付也付不完的軍費與管也管不住的物價，不到三個月政府就將自己訂定的「發行限額」取消，改為無限發行，央行成了印鈔機來應付一瀉千里的財政赤字，財政部長王雲五與行政院長翁文灝相繼辭職避責。1949年6月，金圓券果真就因過度發行而崩潰，為期不到一年，成了史上最短命的貨幣之一。
絕大多數的老實平民 ─ 包括我阿公 ─ 交出黃金外幣換回金圓券，這一來都血本無歸、求償無門；照理說，國民黨手中的那批美金公債應該也難以倖免才對，怎麽在蔣介石的日記或黨國財經大老的文獻中，都一字不提，好像事不關己？
圖／引自yahoo拍賣
原來上面那個「人民所有金銀外幣處理辦法」大有玄機，其第四條有個特別的豁免規定：「購買民國三十六年美金公債，…得以美金存儲（於中央銀行）」；換言之，這批美金公債期滿後以美金領回，是不必強迫兌換為金圓券的。所以幸與不幸在一線間：一年前沒買到這批美金公債的老百姓，如今美金變壁紙；而買到這批美金公債的孔宋家族和國民黨，美金還是美金。當然如果就這樣也太沒有天理了，他們萬萬沒有想到，半年一次抽籤「還本付息」才領到沒幾次，國民政府就逃來台灣，逃過一刼、逃不過第二刼，殘值看來都泡湯了。
從這段歷史可以得知，國民黨先在美金公債的發行上，靠著「近水樓台」佔了全民的便宜，繼而在金圓券的發行上，又靠著一個量身訂製的逃生門，在全民承擔的浩刼中毫髮無傷，這樣的政黨「有福我享、有難你當」，配稱為「國民」黨嗎？
但是這還只是過去的國民黨，我們再看看今天國民黨邱大展的把戲，就會知道什麽叫「人不要臉、天下無敵」。
首先，邱大展給的美金公債總額，不是前述「黨產總說明」公布的 $2,416萬美元，而是 $3,648萬美元，據他自稱他用的才是「正確的計算方式」，好像以前該黨行管會的掌櫃都「頭殼有孔」。但是一方面債票與息票面額都固定，總金額只是簡單加總即得，並無所謂「計算方式」的正誤；二方面黨產交付信託時如有誤算，受委託的「中國信託」不可能沒有發現、要求更正；三方面全部 $1億美元的公債，扣除孔宋家族的持有，與原先黨產記載相符，而遠低於邱大展的新數字。所以孰是孰非，相當明顯。
再者，依據媒體上邱大展的發言，對黨產裡這一大票究竟是什麽東西，出現四種不同的稱呼：最初他以為是「美元公債」，去年他上任後發現是「美金債券」，隔不久他改口稱「黃金債券」，還附上英文的U.S. Gold Bonds。經過三階段演化，所以「金額不同」。美元與美金只是一字之差、美金到黃金又是一字之差，最後由中文切換到英文，當然學問很大，但是這樣就想要讓這批債券的身價由 $6億暴漲到 $385億，還是令人不敢相信。難怪想發財想瘋了的國民黨，要請邱大展當掌櫃。只是在他玩「文字遊戲」的過程中，唯一不配合的是照片上那張「民國三十六年第二期美金公債」，上面既沒有「美金」變「黃金」，也沒有中文變英文，邱大掌櫃想必很後悔「秀」出那張照片自打嘴巴，現在賴都賴不掉。
民國三十八年黃金短期公債條例，圖／作者提供
最後，我們要告訴邱大展，國共內戰期間國民政府真正發行的「黃金公債」，只有1949年1月19日公布的「民國三十八年黃金短期公債」，定額黃金二百萬兩，用金圓券繳購，而用黃金償付本息，等於反轉不到半年前的「金圓券發行法」及「人民所有金銀外幣處理辦法」。這一天是老蔣把爛攤子丟給李宗仁而「自行引退」的前兩天，也是金圓券體制的垂死掙扎，當然仍是無濟於事。邱大展想是要魚目混珠，把國民黨手中的「美金公債」冒充是這筆「黃金公債」，再藉著這幾十年來黃金價格由每兩 $35美元漲到今天的 $1,200美元左右，讓「麻雀變鳳凰」，把國民黨對中華民國的「貢獻」大幅灌水。這若不是因為不學無術而造成的錯誤，就是欺世盗名、居心叵測。
中國國民黨對台灣人謊話說盡、壞事做盡，本來多添一樁也不足為奇，何況政黨三次輪替，該黨氣數已盡，何必大費周章為這件事「解盲」；但是這一陣子該黨黨主席選舉活動熱鬧非凡，參選人前仆後繼，像過年在搶「福袋」，令人擔心國民黨殘餘勢力會不會「野火燒不盡、春風吹又生」，所以再費些力氣駁斥，以正視聽，並期盼台灣人早日對國民黨免疫，大家都省事。
本文轉載自《綠色逗陣》為國民黨的「美金公債」解盲，特此致謝。
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個人信用貸款
針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。
信用貸款因不需提供擔保品，所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下，除了原先的利率外，還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出，將這些費用加總後的總費用，才會是最貼近真實借款成本的金額。
信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。
消費性貸款
係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的，而提供辦理之貸款業務。
理財型信貸
綜合小額信貨和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。
現金卡
是一種小額無擔保放款的金融商品，為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬，動用時才會計算利息，還款或是不動用，就不會有利息產生。
循環信用
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時，可使用循環信用功能，依各銀行規定而不同，計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」，償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
短期貸款
短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款，例如：證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等，其優點可隨時調配資金供給和償還，對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。
結婚貸款
在結婚前、後六個月的未婚及新婚族，現份工作滿一年以上，或上份工作滿二年以上，無不良紀錄者，只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等，均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上，只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下，就可以申請。
開辦費
開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品，潛在風險性相對較高，故通常使用開辦手續費（或帳戶管理費）來平均風險。建議在辦理任何貸款前，皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用，詳細比較後，才可避免吃虧。 可參考相關字詞：帳戶管理費
預借現金
信用卡公司所提供的小額資金借款服務，主要為提供卡友資金週轉運用。
團體貸款
比個人小額信貸更低的利率，只要能找到二到三個親朋好友，互相作保，就可向銀行申請。
薪資戶貸款
銀行的薪資轉帳客戶，因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料，再向聯徵中心查閱您的信用紀錄，確認信用狀況無誤的話，貸款便能順利核准。
還款能力
在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。
依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。
88157B9C0EA15876
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